1. お金を借りたい
2. 消費者金融会社のカードローン
3. おまとめローンを利用する
4. おまとめローンの注意点
5. ブラックでも借りることができる？

   

お金を借りたい

お金を借りるとなるとやはり、銀行でお金を借りるのがベストな選択と言えるでしょう。というのも金利が低いのが何よりも優れているからです。

銀行で借りるにしても消費者金融会社で借りるにしても同じお金ですから、その価値は変わりません。そうなると、金利の低い銀行カードローンが選択としてはベストとなるのです。ということですから、まずは銀行カードローンに融資の申し込みをするようにしましょう。

銀行カードローンに限らずローンの申込み条件というのはシンプルです。一つは満年齢で20歳以上であること、そしてもう一つは「安定した収入のある人」ということです。とてもシンプルな申込み条件なのですが、安定した収入のある人というのがシンプルすぎて解釈が分かれてしまうのです。

は特にこの、条件をシビアに捉えています。というのも安定した収入を、正規雇用されている人という解釈に近いからです。ですから、銀行としては、収入の安定している正社員に銀行カードローンの融資をしますよ、ということなのです。そこまではっきりと宣言しているわけではないのですが、概ね銀行の考えとしてはそれに近いと言えるでしょう。

そうなると、正規雇用されている人とは対極にある、非正規雇用の人はというと、これはパートアルバイト、派遣社員、契約社員といった人になります。言うなれば正社員以外が、非正規雇用の人ということになります。こういう人たちの収入は安定していないのかというと、パートアルバイトの人でしたら、働くか働かないかで収入が大きく違ってきます。これは時給で働いているためそうなるのですが、これは派遣社員や契約社員でも同じでしょう。

一方で正社員となると月給制ですから、多少仕事を休んでも月々の収入に響くことはありません。パートアルバイトの人でしたら、休んだら休んだだけ収入が少なくなってしまうのです。安定した収入が多いか少ないか、正社員の月給とパートアルバイトの時給で、その収入の差を安定した収入かどうかと捉えがちですが、実は本質はそこにあるわけではないのです。

「安定した収入のある人」というのをもっと深読みしなくてはいけません。どういうことかというと、収入あるいは雇用が会社によって保障されているかどうかが大切なのです。終身雇用制はすでに崩壊したと言われて久しいのですが、特に何もなければ新卒で入って定年まで勤めあげる事が正社員ではできるでしょう。途中で会社が一方的に解雇することはできません。それだけ正規雇用されている人は公的な面で雇用が守られていて、会社からも雇用が保障されているのです。勝手に会社都合でクビにはできないということですね。

一方の非正規雇用の人はどうでしょうか。雇用契約書があるのですが、これは有期の雇用契約となります。その期間は1年の場合もあるでしょう。恐らく最長で1年です。中には1ヵ月ごとの更新であったり3ヵ月あるいは6ヵ月ごとの更新もあるでしょう。

いずれにしても有期雇用契約ですから、更新月が来たらその都度、雇用契約の更新が必要です。そのときに会社が雇用契約を更新しないと行ったらその時点で会社を辞めなければいけないのです。正規雇用の人と違うのは、そこに非正規雇用の人に選択肢はなく、会社の都合によって更新されるかされないかが決まってしまうのです。

こうしてみると、雇用は安定してなく、収入も安定していないということで、銀行カードローンの申込み条件に合致していないということになるのです。もっとも、年齢がクリアされていたら誰でも銀行カードローンに融資の申し込みができます。しかし、審査は銀行が行うので、安定した収入の人ではないということでしたら、その時点で審査落ちとなってしまうのです。

銀行カードローンが融資の申し込みに対して審査にシビアなのは、銀行カードローンの原資が預金者から預かった預金ということがあげられます。預かった大切なお金をカードローンの原資にしているのですから、貸し倒れは絶対に避けたいということです。

もっとも、銀行カードローンの場合は保証会社を立てることが一般的となりました。これは、カードローン利用者が万一返済不能となってしまった場合、債務者に変わって残債務を銀行に支払うのが保証会社のしごとなのです。要は借金の肩代わりですね。

この保証会社はどこで出てきたかというと、銀行と提携している保証会社で、実は、申込者の銀行カードローンの審査を銀行と同じく保証会社も審査を行っているのです。となると、銀行カードローンに申し込んだ人は、銀行と保証会社の二つの審査を受けているということになります。

ちなみに返済不能となって、保証会社が借金の肩代わりをしてくれるのですが、当然そこで終わりではなく、肩代わりしたお金の請求は、カードローン利用者にいくのは間違いありません。銀行と比べて取り立ては若干厳しくなります。多くの場合、債務整理の中の任意整理での交渉となります。任意整理は示談に近く、これからどのようにして債務を返済していくかを話し合うのです。これは利用者のみで交渉することもできるのですが、相手は保証会社が依頼したプロの交渉人が出てきます。

多くは弁護士なのですが、そんな人に素人である利用者が、交渉でかなうはずはありません。ということで、利用者（債務者）も弁護士を立てて交渉に臨むほうが得策です。弁護士費用が発生しますが、その費用も交渉の中で借金の減額という形で弁護士費用を賄うことができるのです。
   

消費者金融会社のカードローン

誰もが銀行カードローンからお金を借りたいと思っていても、思うように借りることができない人が多いのです。

銀行カードローンの審査が厳しいのが要因なのですが、中には銀行カードローンで借りすぎてしまって、挙げ句に銀行カードローンからお金を借りることができなくなって、それでもお金が必要だからということで消費者金融会社からお金を借りようかという人もいます。実はこういったケースが一番危ないのです。

消費者金融会社には総量規制という規制があって、消費者金融会社からの借入れは年収の3分の1までと決まっているのです。ですから、銀行系カードローンでお金を借りることができなかった非正規雇用の人が年収が100万円だったとしたら、消費者金融会社のカードローンからは33万円の借入れができるということになります。これを多いとみるか少ないとみるかは利用者によって変わるのは間違いありません。

一方で銀行カードローンですでに借り入れの多い人も、消費者金融会社のカードローンは、そこから年収の3分の1まで借りることができるのです。銀行カードローンからの借入れは総量規制対象外ですから、年収が300万円ある人でしたら、消費者金融会社から100万円借りることができるということです。

しかし、銀行カードローンでかなりの借り入れがあって、返済に窮していて、銀行カードローンからの借り入れができなくなった、そこで消費者金融会社からお金を借りる、総量規制があるが銀行からの借り入れはゼロカウントになるので、年収300万円の人でしたら、新たに100万円の融資を受けることができる、ということになります。

正社員についてはかなり甘々ということになりますが、金利の低い銀行カードローンから金利の高い消費者金融会社からの借り入れとなりますし、借り入れも3社以上となると立派な多重債務者ということになります。複数の債務があり、そこからさらに消費者金融会社からお金を借りるとなると、月々の返済額がかさんでくることでしょう。

複数の返済となるので、返済窓口も複数になるのでお金の管理や用意が帯年になります。カードローンだと、返済してもそこからまたキャッシングをすることで、借金が増えていきますから、限度額があるにしてもその中で入出金を繰り返すといつまで経っても返済ができなくなるのです。ですから、消費者金融会社のカードローンに新たに借入の申し込みをしても、いたずらに借金を増やしていくだけです。

あげくには、返済不能となって債務整理になってしまうという、人も少なくないのです。特に借金の多い自営業者は新たにお金を借りるのが、急に難しくなります。属性が低くなるのが早すぎるからなのですが、これは自営業者の宿命ともいえるものです。いずれにしても借金がかさんでしまう前に何とか手を打たなくてはいけません。
   

おまとめローンを利用する

他社借り入れなど、複数の債務があるときは、新しく借り入れをするよりもすでにある債務をなんとかして返済する方向で考えたほうがいいです。そのための最適な返済方法が、おまとめローンです。これは文字通り複数の債務を一本化してまとめるものです。

例えば、3社からそれぞれ、50万円、30万円、70万円といった合計150万円の借り入れがあったとします。毎月返済しなくてはいけませんから、口座に3回の引き落とし分のお金を用意しておかなくてはいけません。引き落とし口座が違えばそれぞれに返済するお金を用意しておかなくてはいけません。自分が借りたこととはいえ、これでは返済が大変です。

おまとめローンは、現在の残債務の合計額を新たに借りることで、すぐに複数の債務の返済に充てます。全ての債務を完済することで、あらたなおまとめローンの返済をしていくということです。返済はおまとめローン一つだけですから、おまとめローンを利用することで複数の債務を完済して、新たなおまとめローン一本で返済していけばいいということになるのです。
 

おまとめローンの注意点

消費者金融会社のおまとめローンを利用する場合、総量規制はどうなの？という心配をする人も少なくないようです。総量規制はカードローンなどの使途自由なフリーローンにのみかかる規制です。ですから、おまとめローンといった目的のはっきりしたローンは総量規制対象外なのです。

他にも事業者ローンやマイカーローン、教育ローンなども目的ローンなので総量規制の対象外となります。おまとめローンは、消費者金融会社ならどこでも金融商品として用意しているわけではありません。ですから、あらかじめおまとめローンを取り扱っている消費者金融会社を調べる必要があります。

そして、おまとめローンを扱っている消費者金融会社があったとしても、その金額で現在の残債務を全て完済しなくてはいけません。150万円のおまとめローンをしたいのに、100万円を限度とするおまとめローンでしたら、仮にそのおまとめローンを借りたとしても、全ての債務を返済できないのです。

おまとめローンは大手消費者金融会社だけではなく、中小消費者金融会社なども取り扱っています。審査も甘くなっている消費者金融会社もありますから、借りやすい消費者金融会社をネットの口コミなどを参考にして探すといいでしょう。
   

ブラックでも借りることができる？

いくらおまとめローンの審査が激甘な消費者金融会社があったとしても、ブラックリストに載っているような申込者でしたら、審査に通ることはできないでしょう。

口コミサイトなどではブラックでもおまとめローンを借りることができたという書き込みがあったとしても、借り入れ状況や属性といったものは人それぞれです。

もっともブラックの人でしたら、債務整理で返済をしていく方法を交渉している段階ですから、おまとめローンを利用する必要はないでしょう。